关于印发2011年度部门决算报表及编制说明的通知

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不良信用记录？——解读准贷记卡透支及其还款记录
近日，因办理住房公积金贷款，笔者与住房公积金中心进行了“第一次亲密接触”，没想到这次亲密接触并非特别顺利，问题出在一张工商银行“准贷记卡”上。2002年，笔者办理了一张准贷记卡。记得当时的工商银行信用卡章程规定的透支最长期限为30天，因此笔者也养成了透支后30日内还本付息的习惯。而按照2009年2月22日起正式实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定“准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60天。”
在办理住房公积金贷款过程中，笔者按要求打印了一份《个人信用报告》。其中“信用卡最近24个月每个月的还款状态记录”栏目出现了大量的“1”。按照办理住房公积金贷款的人员解释，此栏目中出现“1”，即为负面信息或不良信用记录，而出现“1”连续三次或者24个月内出现六次，则拒绝发放公积金贷款。为此，笔者不得不研究这一问题。因本人所持有的卡均系工商银行信用卡，本文仅以工商银行为例。
一、“1”的含义解读
我国《征信管理条例》于2009年10月13日首次全文征求社会各界意见，2011年7月23日第二次征求意见，迄今并未出台，而且该征求意见稿中，仅使用了“不良信用记录”一词，并未加以界定。那么，《个人信用报告》是不是所有的“1”都属于“不良信用记录”呢？答案当然是否定的。在《个人信用报告》中，准贷记卡的“1”是表示透支1-30天；而对于在贷记卡，“1”表示未还最低还款额1次。按照中国人民银行征信中心的解释，《个人信用报告》中的数据，只是代表所收集的事实，而对于这一事实的属性的判断，则由阅读报告者自行判断。
首先，我们来分析下贷记卡还款记录中的“1”。贷记卡是允许透支的，而且具有免息期、最低还款额等优惠措施，实际上是很宽松的透支—还款政策。贷记卡的“免息期”，即为从透支之日起至次月25日为止，最长56日，最短25日的一个期间，在此期间内全额还款，则合同之债消灭，且不产生任何违约责任。所谓“未还最低还款额1次”，即是在免息期届满之内，未还款或者还款数额没有达到最低还款额，属于逾期，产生违约责任。
其次，就准贷记卡而言，虽然也属于信用卡，但是其还贷方式却与贷记卡有所不同。准贷记卡是不具有“免息期”的，从透支之日起就计算利息。但是，准贷记卡同样有一个期间，即60日的“最长透支期限”。在此期限中还本付息，合同之债同样归于消灭，同样不产生违约责任的问题。
第三，中国人民银行征信管理局局长邵伏军同志主编的《百姓征信知识问答》一书，其中，明确指出：“准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”，为什么不能说是负面信用记录？这是由准贷记卡的性质决定的，24个月还款状态中出现“1”或“2”，并不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。
二、两种“1”的本质不同
透支，是一种合同法上的借款合同，由于出借方为金融机构，且采用格式合同，故各商业银行一般采用“章程”的形式加以规定。其实，在《个人信用报告》中还款记录中，贷记卡的“1”与准贷记卡的“1”本质上确实是完全不同的，中国人民银行征信中心的结论正确，但是其理由，表达的不够清楚。兹试叙如下：
首先，贷记卡的“免息期”与准贷记卡的“最长透支期限”具有相同的法律性质，即一种法律期间。这种法律期间是基于格式合同而产生，因透支行为发生而开始计算。这一期间的届满二者有所不同：贷记卡的免息期届满，是在每个月的固定期日，而准贷记卡的最长透支期限，在期间达到60日后届满。无论透支是否计息，本质上，二个期间都属于合同的履行期间，在履约期间履行还款，均为正常还款。
其次，所谓不良信用记录，实际上是一种违约事实的记录。在贷记卡中，“1”所代表的“未还最低还款额1次”，即代表合同履行期间届满后的违约责任发生一次。这种违约一般称为“逾期”，属于不良信用记录。而在准贷记卡中，“1”所代表的，仅仅是仍处于合同履行期间的一次透支行为，而不存在“逾期”问题，更不产生违约责任。准贷记卡的透支行为，合同履行期间实际上是60日，只有60日届满后仍未还款，即还款记录出现“3”的时候，才能完全确定为违约责任发生一次。因此，正如征信中心所解释“1”或“2”，根本不能说是负面信用记录。
第三，在准贷记卡征信问题上，征信中心的这种设计是不科学的，导致记录本身不准确。按照征信中心的说法：准贷记卡客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。按照“报送数据”（似乎是每月8日）时间为准这种设计，违约行为发生后，很可能不被记录。如，在8日之前产生违约状态，但是在8日之前又延迟履行完毕的一些违约记录，是不可能被记录下来的；再如，8日后透支，次月8日前还清，虽然透支20多日也不会记录。
三、余论
个人信用报告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，确实存在大量不科学的问题。对“不良信用记录”明确加以界定，就是其中一个即为重要的方面。而这者不单单是银行业或者征信中心本身的问题，也与信息利用者的素质密切相关。最后谈几个于此问题相关的问题，作为“余论”。
1、《信用报告》只是作为基础数据的作用，在证据体系中仅仅相当于事实，而对事实的评判，则是利用者的工作。我国住房公积金中心的法律地位应当属于法律授权的组织，尽管相关法律尚未完善，但是，其审批属于行政法上的具体行政行为，其发放贷款贷为给付行政，一切行为应当受行政法制约。以行政权为基础判读《信用报告》其行为性质虽然与商业银行行使经营自主权不同，但是，对于“负面信息”“逾期”“恶意透支”等现象的判断标准应该与商业银行以及征信中心完全统一，即应当以违约责任发生为准绳，这也是合理判读信用信息的唯一准绳，决不能另搞一套。
2、应当加速有关立法进程。一方面，在征信报告的判读标准方面，国家应在《征信管理条例》制定中统一规则，凡是征信利用者均应遵守，无论商业银行、住房公积金中心抑或其他单位个人，庶几可以避免很多混乱。另一方面，各商业银行如何掌握松紧（如多少违约次数才能为不良信用之认定），固然是其经营自主权，但是，作为不是商业银行、而应当受行政法约束的“住房公积金中心”，在不良信用尺度上制定全国统一的科学标准，不是由各地住房公积金中心“自行掌握”，限制各中心的自由裁量权，以期其行政行为走上法制化轨道。这两方面，都必然需要加速立法进程才能实现。
3、对于是否放贷这一涉及行政相对人重大利益的行政决定，必须给与行政复议和行政诉讼的救济。在办理贷款过程中，有关申请表格居然赫然写着类似“对住房公积金中心是否放贷，不得提出异议”这一类词句，以规避纠纷，是在是不明智之举。现实中，对公积金中心提起行政诉讼之案例，已不罕见。如，邵阳市中院在判例中认为，邵阳市住房公积金管理中心是法律、法规授权的组织，具有行使住房公积金提取、使用的审批权及行政处罚权，具备行政主体资格，其贷款审批行为属于行政行为事实上，可以依法提起行政诉讼。事实上，不但对于住房公积金中心，对于社会保障机构，退休人员对于退休金有疑义的，也应该进行行政复议和行政诉讼，毕竟，法律授权的组织行使的乃是行政权。在这些并非政府机关的“法律授权组织”面前，每个人，不论公务员、法官、大学教授，还是企业、银行业员工，都是事实上的或者潜在的行政相对人，而不受制约的行政权才是最可怕的。
二○一一年九月一日
天津市政府


关于颁布《天津市农村建筑队安全施工管理办法》的通知
天津市政府



各区、县人民政府，各委、局，各直属单位：
现将《天津市农村建筑队安全施工管理办法》予以颁布，望遵照执行。

天津市农村建筑队安全施工管理办法

第一章 总 则
第一条 根据《天津市劳动保护条例（试行）》的规定，为加强对农村建筑队（以下简称建筑队）的安全施工管理，保障农民工施工中的安全和健康，制定本办法。
第二条 凡本市建筑队及其主管部门、外省市进入我市承包工程的建筑队，以及使用建筑队的发包单位，包括工程总包单位和建设单位，均应执行本办法。
第三条 建筑队、总包单位、建设单位的工程负责人及其上级主管部门，负责本办法的贯彻执行。
建筑队对农民工施工中的安全工作负责直接领导责任。必须认真执行劳动保护法规、规定和各项安全施工规章制度，加强对农民工的安全教育，切实做好施工中的安全管理工作。
总包单位应组织建筑队制定安全技术措施并监督实施。
建设单位应协助、督促承包工程的建筑队做好安全施工管理工作。

第二章 资质审查和承包合同
第四条 对建筑队进市承揽建筑工程、分包工程和修缮工程实行许可证制度。建筑队须经市城建资质审查部门审查合格，发给进市许可证后，方准承揽建筑工程、分包工程和修缮工程。发包单位不得使用无进市许可证的建筑队承建工程。
第五条 市、区、县的城建资质审查部门对建筑队进行资质审查，包括审查其安全资格。建筑队负责人应向资质审查部门填报“安全资格审批表”，经审查合格发给进市许可证和承（分）包工程施工证。
“安全资格审批表”的格式，由“天津市外地施工队伍管理站”制定。其审查内容：
（一）主管安全工作的负责人和安全技术管理人员名单；
（二）安全施工规章制度；
（三）自带龙门架、脚手架、木工机械等施工机具设备的安全状况；
（四）从事电气、焊接、起重机械、锅炉压力容器、建筑登高架设、场内机动车辆驾驶等特种作业人员名单，以及安全技术培训状况。
第六条 发包单位与建筑队鉴定的承（分）包工程合同，必须有保障安全施工的内容。双方应对施工现场、机具设备、个人防护用品、安全教育、规章制度等安全要求，以及发生伤亡事故的报告、调查和善后处理，明确各自承担的职责，作为合同的组成部分。

第三章 施工现场
第七条 施工现场应保持整洁，原材料堆放必须整齐稳固，场区道路应平坦、畅通、无积水，并设置交通标志和警告牌示，工地内的沟、坑应填平或设围栏、盖板。
第八条 扶梯、高处走道必须有可靠的防滑措施和护身设施。在建工程的各类预留孔、洞、口，必须用栏杆、盖板加以防护。
第九条 脚手架的选材、搭设和质量，必须符合国家建筑安装工程安全技术规程的要求，要建立脚手架搭设验收和日常检查制度。
第十条 各种机械的外露传动部位和木工平刨、圆锯等设备的危险部位，应有安全防护装置和保险装置，并应经常保持完好状况。
第十一条 龙门架必须符合有关安全规定的要求，安全装置必须齐全有效，龙门架运行中严禁载人。
第十二条 起重机械应标明起重吨位，按有关安全规定的要求，装设各种灵敏有效的安全装置。运行中要有专人指挥和统一信号，不准超负荷。施工现场风力或阵风六级（风速10．8米／秒）以上时，禁止起重作业和高处作业。
第十三条 施工现场的电气设备必须绝缘良好，线路安装必须整齐牢固。按规定的高度和距离架设，严禁拖地敷设。开关应装在防雨的开关箱内，箱体底部距地面高度不得小于一点二米。电动机具的金属外壳必须有可靠的接地或接零装置。手持式、移动式电动工具应按规定要求安装漏
电保护装置。电气照明应按规定要求装设，局部照明电源应采用安全电压。
第十四条 焊接设备应符合有关安全技术规定的要求。乙炔发生器、氧气瓶必须与明火保持规定的安全距离。禁止使用浮筒式乙炔发生器。电焊机电源线不应超过两米，输出线必须使用焊接电缆，长度二十米，并保持绝缘良好，横跨通道时须架空或采取防止外界挤压和机械损伤的防护
措施。
第十五条 翻斗车、电瓶车等场内机动车辆的制动器、转向器、喇叭、灯光等附件，必须齐全有效，发生故障时，应停车修复后，方准继续行驶。
第十六条 拆除和改建工程，必须对建筑物现状进行勘察鉴定，制定拆改方案，指定专人统一指挥。施工前切断电源和各种管道，现场及危险区域设专人监护。

第四章 管 理
第十七条 建筑队应配备安全技术管理人员。施工人员五十人以上的工地，应设专职安全技术管理人员，不足五十人的可设兼职。施工班组应有一名兼职安全员，在建筑队负责人的领导下开展工作。
建筑队负责人和安全技术管理人员，应接受发包单位安全技术方面的业务指导和监督，发包单位有关安全生产会议和安全活动，应通知建筑队负责人参加。
第十八条 建筑队应制定安全施工管理制度和各工种安全技术操作规程，明令颁布，教育施工人员严格遵守。
第十九条 建立安全教育制度。建筑队农民工进入施工现场，必须经过入场安全教育，未经入场安全教育的，建筑队负责人不得分配其作业。
安全教育由建筑队负责组织所有农民工参加，并根据施工任务讲解安全技术操作规程和安全规章制度；总包单位按所分包工程的要求，讲解安全施工方法和注意事项；建设单位负责介绍本单位有关安全规章制度。安全教育应有文字记载。
第二十条 建立特种作业人员持证操作制度。建筑队从事电气、焊接、起重机械、锅炉、压力容器、建筑登高架设、场内机动车辆驾驶等特种作业人员，须经安全技术培训和考试，持我市或当地市级劳动部门核发的安全技术操作证，方准上岗独立操作。对我市或当地市级劳动部门尚未
实行统一考试发证的，可由发包单位或其上级主管部门进行安全技术培训，经考试合格，由发包单位或其上级主管部门发给临时安全技术操作证，方准在该工程的范围、期限内上岗作业。
建筑队应对卷扬机、搅拌机、砂浆机等机械设备，实行定人操作，操作人员须经安全技术培训，经考试合格者，发给机台安全技术操作证后，方准上岗操作。
第二十一条 建立安全技术交底制度。建筑队负责人，每当下达施工任务时，应负责向农民工讲清施工方法和注意安全的具体事项。安全交底应有文字记载。
凡分包工程，总包单位应根据工程任务，以书面形式按工种分部、分项向建筑队负责人进行安全技术交底，交底完毕双方负责人签字。
第二十二条 建筑队应对自行搭设的脚手架、安全网和自带的机具、设备的安全状况负责。使用前，建筑队负责人应进行检查，确认合格方准使用，检查应有文字记载。

由发包单位提供的脚手架、安全网和机具、设备必须符合安全要求。使用前，发包单位应会同建筑队负责人，逐台逐项进行检查验收，确认合格，双方办理书面移交手续，移交后的机具、设备的安全状况由建筑队负责。
第二十三条 建立日常的安全检查制度。建筑队工地负责人和安全技术管理人员，每日应进行现场巡回检查；建筑队负责人每周应组织有关人员对施工机具、电气设备、作业环境、人员操作等进行一次安全检查；发包单位每月应会同建筑队负责人对施工现场的安全施工、文明施工进行
一次全面检查。检查中发现不安全隐患，要逐项登记，制定改进措施。对危及人身安全的重大隐患应立即停止作业，限期改进。
发包单位应监督建筑队落实隐患改进措施，对拖延不改的，发包单位有责任向建筑队负责人提出书面意见，并抄报所在区、县劳动保护监察部门。
第二十四条 建筑队不得安排患有高血压、心脏病、癫痫病和其他不适于高处作业的人员，从事高处作业。不得录用未满十六周岁的童工。

第五章 伤亡事故报告、调查和处理
第二十五条 建筑队发生重伤事故、死亡事故后，建筑队负责人在立即报告上级主管部门、城建部门的同时，应通知发包单位。发包单位接到事故通知后，应立即报告上级主管部门和所在区、县劳动部门。死亡事故或一次重伤三人以上（含三人）的事故，发包单位还应同时向检察机关
报告。区、县劳动部门接到死亡事故报告后，应立即报市劳动局。
第二十六条 建筑队负责人负有保护事故现场的责任，应及时对现场进行拍摄或绘制简明示意图。死亡事故现场未经所在区、县劳动部门、检察机关同意，不得变动。
第二十七条 发生重伤事故、死亡事故，建筑队和发包单位及其双方上级主管部门共同组成事故调查小组，查清事故原因，拟定改进措施，确定事故责任，提出对事故责任者的处理意见。
第二十八条 因违反本办法造成伤亡事故的单位及责任者，市、区、县劳动保护监察部门可根据情节，予以处罚。
对负有责任的发包单位，按照《天津市劳动保护条例（试行）》和《天津市违反劳动保护法规经济处罚办法（试行）》等有关规定处理。
对负有责任的建筑队，可参照《天津市违反劳动保护法规经济处罚办法（试行）》予以处罚，对建筑队处以罚款的同时，对负有责任的领导人处以十至一百元的罚款。
受罚单位或个人，接到劳动保护监察部门罚款通知单后，应向开户银行缴纳罚款。如对罚款不服，可依照《天津市劳动保护条例（试行）》第一○五条的规定：“在接到罚款通知之日起十五日内向人民法院起诉；逾期不起诉又不缴纳罚款的，由劳动保护监察部门申请人民法院强制执行
”。
丧亡事故情节严重，须追究刑事责任的，劳动保护监察部门应向司法部门提出控告。

第六章 附 则
第二十九条 市、区、县劳动保护监察部门监督本办法的实施。对施工现场存在危及人身安全、健康的重大隐患，应向建筑队负责人提出消除隐患的要求；对不执行的，发出“天津市劳动保护监察指令书”，责令限期改进；逾期不改者，对隐患部分令其停止作业进行改进，并给予经济
处罚。
对拒不接受劳动保护监察部门的指令，继续冒险作业或一年内发生两起死亡事故的建筑队，市城建资质审查部门应根据劳动保护监察部门的书面建议吊销其承（分）包工程施工证或进市许可证。被吊销承（分）包工程施工证或进市许可证的建筑队，应撤出施工现场，并承担中止合同的
经济责任。同时，从吊销承（分）包工程施工证或进市许可证之日起，一年内取消其进市承包工程资格。
第三十条 本办法由天津市劳动局负责解释。
第三十一条 本办法自一九八八年一月一日起施行。



1987年8月5日